mk.ru : Московский комсомолец

В качестве экспертов выступили: руководитель по розничному бизнесу дирекции «Сибирь» Банка Хоум Кредит Александр Вавилов, директор филиала «Омский» ОАО «СКБ-Банк» Сергей Маркер, начальник отдела продаж Омского филиала банка «УРАЛСИБ» Наталья
Похабова, руководитель розничного бизнеса РЦ Сибирский Банка Интеза Юлия Костючкова и начальник отдела обслуживания физических лиц Омского филиала Газпромбанка Надежда Бакланова.

 

 

В мире так все устроено, что если в одном месте убыло, значит, в другом – прибыло. В полной мере подчиняется данному закону и финансовый рынок. В последнее время существенно и не в лучшую сторону изменились условия, на которых можно взять кредит, зато очень даже выиграли вкладчики: банки наперебой стараются привлечь их внимание выгодными предложениями. Легко заметить, что доходность вкладов вновь превысила темпы инфляции, и это факт, безусловно, отрадный. Вопрос лишь в том, не принесет ли нам изменившийся финансовый ветер каких-нибудь очередных неприятных сюрпризов? Редакционная почта показывает, что опасения такого рода у омичей присутствуют. Ведь депозитные ставки в некоторых банках подозрительно приблизились к величинам, которые наблюдались в период кризиса. Естественно, хотелось бы знать, что на самом деле происходит и, главное, чего нам ждать завтра?

 

По оценке Александра Вавилова (Банк Хоум Кредит), сомневаться в устойчивости банковской системы сегодня нет ровным счетом никаких оснований. Рост процентных ставок вообще не является показателем кризиса. Они росли и в 2004, и в 2005 годах, и никто не строил по данному поводу мрачных прогнозов. А вот значительное сокращение объемов кредитования действительно можно считать отражением кризисных тенденций. Но объемы кредитования сейчас тоже растут. Просто из-за событий в еврозоне, где российские банки черпают ресурсы, деньги подорожали, и точка спроса и предложения на рынке переместилась на несколько пунктов выше. Причем как минимум в ближайшие год-два, считает Александр Вавилов, эти перемены негативного влияния на реальный сектор российской экономики не окажут.

 

Активность банков на депозитном рынке объясняется и рядом внутренних причин. Подходит период формирования отчетности, по которой их будут оценивать потенциальные инвесторы. И здесь важным рейтинговым показателем является отношение привлеченных средств населения к так называемым синдицированным займам. По сути, между отечественными финансовыми организациями началась затяжная борьба за крупные и долгосрочные европейские транши. Получается, что первыми
выиграли в этой борьбе вкладчики.

 

 

 

 

Сергей Маркер (СКБ-банк) отмечает, что нынешняя ситуация, в общем-то, типична для конца года: в это время интерес банков к вкладам населения всегда возра-
стает, поскольку есть что привлекать. Закрываются госзаказы, в бюджетных организациях и частных компаниях выплачивается тринадцатая зарплата, различные бонусы – масса свободных денег у населения значительно возрастает. Одновременно увеличивается спрос и на кредиты – люди традиционно планируют на конец года крупные покупки. Собственно, банки на том и зарабатывают, что покупают деньги по одной цене, а продают по другой. Возможности использовать внешние источники сейчас крайне ограничены, следовательно, средства нужно искать на внутреннем рынке. Хотя в целом деньги населения решающего влияния на объемы кредитования не оказывают. Например, в нашем регионе, по данным статистики, объем размещенных банками средств (то есть выданных кредитов) вдвое превышает объем средств привлеченных (то есть вкладов).

 

Но поскольку избытка ликвидности на финансовом рынке уже не наблюдается, каждый источник становится важен. А деньги дорожают во всем мире, не только у нас. Дело в том, говорит Сергей Маркер, что мировая экономика развивается циклично. Сейчас, например, наступило ощутимое экономическое похолодание, и это такое же естественное, повторяющееся явление, как зима в природе. Да, не очень комфортно, но мы же не называем зиму кризисом. Просто знаем, что к ней нужно приспособиться: запастись теплой одеждой, утеплить жилище и т.д.

 

 

 

 

По мнению Юлии Костючковой (Банк Интеза), наши граждане за два десятка лет прошли хорошую финансовую школу и вполне понимают, как нужно себя вести в той или иной ситуации. Скажем, совершенно очевидно, что сейчас пришло время вкладчика ­– самый удобный момент для того, чтобы застолбить ставки и на несколько лет вперед обеспечить высокий уровень доходности своих накоплений. Предложений масса, и главная задача заключается в том, чтобы выбрать вариант, максимально отвечающий вашим целям. Можно, например, открыть сразу несколько пополняемых долгосрочных вкладов на минимальную сумму в разных банках и таким образом не только зафиксировать ставку в десять и более процентов, но и создать благоприятную почву для дальнейших финансовых маневров.

 

Кстати, многие омичи весьма эффективно использовали эту тактику еще в 2008-м году в начальной стадии кризиса. К примеру, в банке УРАЛСИБ, по словам Натальи Похабовой, есть вкладчики, которые открыли тогда пополняемые депозиты по ставке 14,25 %
на четыре года, и на все это время гарантировали себе супервыгодные условия для размещения свободных средств.

 

Ну, а если говорить о ранжировании критериев, которыми следует руководствоваться при выборе вариантов накопления, Александр Вавилов (Банк Хоум Кредит) советует рассматривать их в такой последовательности. На первом месте, конечно же, стоит процентная ставка. Затем нужно внимательно изучить условия досрочного расторжения договора. Третья прин-ципиальная позиция – возможность пополнения вклада. Далее идут все прочие условия, которые также могут иметь существенное значение для конкретного вкладчика при определении личной финансовой стратегии.

 

 

 

 

В целом же наши эксперты отмечают, что высокая конкуренция за деньги населения заставила финансовые организации максимально гибко подходить к учету запроса клиентов. Многие банки, к примеру, предлагают сейчас депозиты со ступенчатой системой расторжения договора, которая дает возможность частично или даже полностью сохранить накопленные проценты в случае досрочного снятия средств.

 

По оценке Сергея Маркера (СКБ-банк), большинство вкладчиков не готово пока размещать деньги на длительный период на условиях безотзывности. Во-первых, не так много людей, которые могут позволить себе «забыть» на три года о положенных на депозит деньгах. А во-вторых, ситуация на финансовом рынке напоминает качели – никто не знает, что может произойти за такое время. И потому самый распространенный вариант размещения – год-полтора. При этом СКБ-банк, например, предлагает вариант, предусматривающий возможность расходных операций в размере до 30 % от суммы вклада и капитализацию процентов каждые три месяца. Что позволяет клиенту в случае необходимости оперативно менять свою финансовую стратегию.

 

На интересное предложение обращает внимание наших читателей Юлия Костючкова (Банк Интеза). Оказывается, проценты, причем достаточно весомые, можно получить уже в момент открытия вклада. То есть банк платит деньги вперед. Понятно, что в этом варианте при досрочном расторжении договора полученные дивиденды придется вернуть, но тут уже каждый выбирает линию поведения сам.

 

Чаще всего, продолжает Юлия Костючкова, банки начинают активную работу с клиентами ближе к истечению срока действия договора вклада. Банк Интеза старается работать с ними постоянно. У каждого клиента есть свой персональный менеджер, к которому можно обратиться за консультацией по любому финансовому вопросу. В свою очередь, персональный менеджер регулярно информирует клиента об изменениях в продуктовой линейке, значительных событиях в деловой и культурной жизни банка. Именно наличие обратной связи позволяет выявлять и учитывать потребности партнеров при запуске новых программ. К примеру, перед тем, как вывести на рынок линейку депозитных продуктов, специалисты Банка Интеза напрямую общались со своими клиентами и условия размещения средств разрабатывали на основе их реальных запросов.

 

 

У Банка Хоум Кредит своя тактика взаимодействия с клиентами. Здесь сформировали мобильную бригаду из десяти квалифицированных специалистов, которые на целый день выезжают в подразделения банка и непосредственно у стоек общаются с людьми. Рассказывают о специфике тех или иных продуктов, помогают оценить ситуацию на финансовом рынке и сделать грамотный выбор. Прямое отношение к качеству сервиса имеет и доступность услуг. Банк Хоум Кредит выстраивает свою стратегию таким образом, чтобы их можно было получить везде. Кстати, этот банк, по словам Александра Вавилова, за последние два месяца в четыре раза увеличил объем депозитов в своем портфеле.

 

Банк УРАЛСИБ пошел по пути максимального расширения линейки депозитных продуктов. Их здесь представлено порядка десяти. Наталья Похабова утверждает, что это дает возможность учесть реальные потребности самых разных категорий вкладчиков – от пенсионеров до предпринимателей. Кроме того, УРАЛСИБ при-
соединился к договору банковского обслуживания, что позволяет открывать вклады и управлять счетами дистанционно. А в целом, говорит Наталья Похабова, современный сервис определяется не одной какой-то сильной позицией, а прежде всего комплексом взаимосвязанных продуктов: депозитных, кредитных, страховых, оценочных, информационных и так далее. УРАЛСИБ избрал именно эту стратегию.

 

Любопытную накопительную программу предлагает своим клиентам Банк Интеза. По словам Юлии Костючковой, она очень удобна для людей, которые привыкли к платежной дисциплине. Суть программы в следующем. Вкладчик сам определяет общую сумму взноса и получает на руки график платежей – такой же, какой обычно выдается заемщикам. И каждый месяц видит, как растут его накопления. С учетом процентов. Этим вкладом тоже можно оперативно управлять.

 

Говоря о прогнозах на пер-спективу, наши эксперты сошлись во мнении, что в ближайшие месяцы вряд ли произойдет дальнейшее повышение ставок. К примеру, Сергей Маркер (СКБ-банк) считает, что оснований для этого сейчас нет. Но даже если они слегка приподнимутся, существенного влияния на доходность депозитов это уже не окажет. Гораздо важнее для вкладчиков в настоящий момент определиться с финансовой стратегией. Вариантов действительно масса, и выбрать из всех имеющихся предложений самое эффективное не так-то просто. Ведь универсальных рецептов здесь нет – решение нужно принимать индивидуально, исходя из собственных задач и возможностей.

 

 

Зато совершенно очевидно, что в качестве инструмента сбережения и приумножения средств реальной альтернативы вкладам сегодня нет. Покупать любую валюту слишком рискованно. Рынок ценных бумаг – рулетка. Инвестиции в недвижимость сомнительны. На золоте тоже легко проиграть. Да и далеко не всем эти инструменты доступны. Вот и получается, говорит Александр Вавилов (Банк Хоум Кредит), что по соотношению риска и доходности депозиты сейчас вне конкуренции.

 

Кстати, что касается риска, то на его уровень в первую очередь влияет позиция государства. Система страхования вкладов работает четко, и у людей сегодня уже нет опасений, что банк внезапно исчезнет со всеми их накоплениями. Последний наглядный пример – прекративший свое существование банк «Сибирь». По выражению одного из наших экспертов, уходит с рынка он даже красиво. Вкладчикам не только в положенный срок возвращаются деньги, но и выплачиваются компенсации за одностороннее расторжение договора. Стоит отметить, что сейчас на законодательном уровне рассматривается решение о повышении верхней планки страховых выплат с 700 тысяч рублей до миллиона. Этот шаг, по оценке наших экспертов, наверняка окажет дополнительное стабилизирующее влияние на финансовый рынок.