По данным Центробанка, максимальная процентная ставка в рублях по вкладам в 10 ведущих банках России в первой декаде ноября составила 9,46% годовых, а уже к концу месяца поднялась до 10,5%. Однако какими бы заманчивыми перспективами не привлекали вклады, главные вопросы остаются неизменными: в чем выгоднее хранить сбережения, где более выгодный процент и какой банк – самый надежный.
Смотри не перепутай
Есть и еще один важный нюанс – сегодня финансовые организации предлагают вклады на любой вкус, на любой срок, на любую сумму. Вот только многие клиенты путаются и ошибаются при выборе между срочным вкладом и депозитом до востребования. Срочный вклад принимается на определенный срок, и если вы захотите снять деньги со счета раньше указанного в договоре срока, все, что «заработал» ваш капитал, находясь на депозитном положении, исчезнет. Вклад до востребования предназначен для тех, кто уже решил для себя, что ему могут понадобиться деньги и он хочет иметь возможность снять их со счета в любой момент без всяких уведомлений. Как правило, доходность по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Поэтому чаще всего клиенты открывают именно срочные вклады. При этом вклады до востребования в основном используются для различного рода платежей. А если клиенту удобно всегда иметь под рукой определенную сумму денег, то обычно для этих целей используются банковские карты.
Что новенького?
Основных новостей финансового мира, важных и интересных для потенциальных вкладчиков, две.
Первая касается страхования вкладов. Министерство финансов предложило увеличить размер страховой выплаты по вкладам до 1 миллиона рублей. В правительстве уже рассматривают поправки ведомства. Те банки, которые обещают гражданам слишком большие проценты, должны отчислять в Фонд обязательного страхования вкладов повышенные взносы. Из этого самого фонда и идет выплата компенсации вкладчикам в случае потери сбережений. Естественно, что в таком случае перед банками встает выбор: сокращать ставку, уменьшая собственные риски, или продолжать рисковать. Эксперты уже прогнозируют, что в целом, все участники рынка с такой вот рисковой ставкой выдержат повышение отчислений.
Вторая новость касается разрешения банкам не возвращать вкладчикам деньги раньше срока. Это опять-таки предложение главного финансового ведомства страны. Если сегодня клиент вправе забрать деньги в любой момент, то в будущем этого права они могут лишиться. Ограничение не действует на депозиты до востребования. По всем остальным вкладам банки будут иметь право задержать выплаты как минимум на три дня.
Если сумма депозита превышает размер государственных гарантий (сегодня это пока еще 700 тысяч рублей), то срок ожидания может возрасти до семи дней.
В законопроекте так же появилась дополнительная поправка: в случае, если клиент срочного вклада не потребовал вернуть ему деньги по истечении срока действия соглашения, договор считается продленным и условия вклада преобразовываются в депозит до востребования.
Самочувствие в норме
По данным статистики, 52% россиян считают, что самые надежные инвестиции – в недвижимость. 6% голосуют за бизнес, еще 7% не против преобразовать свои сбережения в драгоценные металлы. И примерно треть – 26% – не видит способа более эффективного, чем банковский вклад. Именно этот продукт наиболее прост, удобен и, главное, понятен для обывателя. Остается решить, в какой валюте хранить деньги в банке. Тут эксперты практически единодушны: держать небольшие сбережения нужно в той валюте, в какой потенциальный вкладчик собирается их тратить. Кроме этого, вклад в рублях – наиболее выгодный вариант для тех, кто не уверен, сможет ли отдать банку средства на пару лет без возможности снятия со счета. Если вкладчик может «заморозить» средства на один-два года, часть сбережений имеет смысл перевести в валюту. Но для этого нужно постоянно следить за поведением валюты, быть в курсе ситуации на рынке, чтобы иметь возможность быстро реагировать на ситуацию и переводить из менее выгодной валюты в более выгодную. Если же страсти на валютном рынке вас не привлекают, то лучше довериться старому доброму рублю, который сегодня, к слову, чувствует себя достаточно неплохо по отношению к иностранной валюте.
По данным опроса фонда «Общественное мнение», в национальной валюте хранит свои сбережения абсолютное большинство населения – 87 %. Доллару отдают предпочтение всего 9 %, евро находится на третьем месте по популярности – 3 %. Традиционно банки предлагают по вкладам в валюте более низкие ставки – в среднем это 3,5-4%. Но если учесть рост цен, инфляцию и прочие данности отечественной экономики, еще не известно, какая валюта в итоге принесет больший доход.
Евро в последнее время и вовсе выглядит рисковой валютой. За непредсказуемое поведение скажем спасибо европейскому финансовому кризису. Если вы не можете определиться, в какой валюте хранить средства, но при необходимости вполне можете конвертировать одни национальные деньги в другие, то самое адекватное решение – мультивалютные вклады. Этот тип вклада, как и рублевый, эксперты считают одним из наиболее перспективных в следующем году.
Что в итоге?
Наша экономика – сложная система, предугадать все ее повороты непросто. Поэтому сейчас одни специалисты говорят, что ставки по вкладам будут расти, другие уверены, что не избежать снижения. Думается, омичам можно готовиться к тому, что в разных банках все будет по-разному. Так или иначе в этом вопросе, как и в любом другом, касающемся финансов, нужно отталкиваться от жизненной ситуации и от собственных обстоятельств, выбирая вклад в соответствии со своими нуждами.
